Saldo promedio, tasa de interés ordinaria y pago mínimo (parte 1)

¿Cómo calcula el banco los intereses que me cobrará cada mes por el uso de mi tarjeta de crédito? ¿Cómo determina la tasa de interés que utilizará para el cálculo? ¿Cómo se obtiene el pago mínimo?

El método específico para determinar la respuesta a las preguntas anteriores depende del contrato de crédito que hayas firmado con el banco, pero, en general, se calcula de la forma siguiente:

El monto base para el cálculo de intereses es el saldo promedio diario en el mes. Para determinarlo, tienes que calcular el saldo de tu tarjeta para cada dia del mes y luego sacar el promedio. El saldo diario lo sacas con base en el saldo del día anterior, le sumas las compras de ese día y le restas los pagos que hayas hecho también en ese día. Si un día en particular no hiciste cargos ni realizaste pagos, el saldo será igual al del día anterior. Te pongo un ejemplo:

En este caso, la fecha de corte es el día 16 de cada mes. El saldo inicial para el 17 de julio, es el saldo final del corte anterior, es decir, del 16 de julio. En este ejemplo, $74,717.31. Supongamos que el 18 de julio hiciste una compra de $3,054.57; el saldo de ese día será de $77,771.88 (la suma del saldo del día anterior $74,717.31 más el importe de la compra $3,054.57). Ahora bien, supongamos que hiciste un pago de $4,022.00 el 19 de julio. El saldo de ese día será el del día anterior menos el pago, o sea $73,749.88 ($77,771.88 - $4,022.00).

El ejemplo continúa hasta que llega la fecha de corte, el 16 de agosto. El saldo al final de mes es de $71,804.88. Si calculas el promedio de tus saldos diarios, obtienes la cantidad de $74,097.15. ¡Ese es tu saldo promedio del mes y sobre el cual te cobrarán los intereses ordinarios!

Como te puedes dar cuenta, no es difícil determinar el saldo promedio de tu tarjeta. De hecho, podrías calcularlo ANTES de que llegue tu estado de cuenta.

Una pequeña moraleja: Como el cálculo de intereses se hace sobre el saldo promedio y no sobre el saldo al final del periodo, ¡puedes reducir el saldo promedio si pagas con mayor anticipación! Es decir, si no te es posible liquidar el saldo total de tu tarjeta en un mes en particular y te ves forzado a hacer sólo un pago parcial, te conviene hacerlo lo más pronto posible (¡al día siguiente de la fecha de corte!) y no esperarte a la fecha límite de pago. Con eso reducirás el saldo promedio y, por lo tanto, el pago de intereses del mes. Claro, muchas veces depende de tu flujo de efectivo, pero cada día de anticipación te genera un pequeño ahorro en intereses. ¡Qué tal!