En el post anterior, calculamos el saldo promedio de tu tarjeta de crédito, que representa el monto base sobre el cual se determina el pago de intereses del periodo.
En México, la tasa de interés ordinaria se calcula tomando como base el promedio de la TIIE o (tasa de interés interbancaria de equilibrio) a 28 días en el periodo más una diferencia (o "spread") de determinados puntos porcentuales. Cada banco determina esta diferencia, pero aquí te voy a decir cómo sacar cuántos puntos por encima de la TIIE te está cobrando tu banco.
La TIIE a 28 días la determina diariamente el Banco de México y la publica al día siguiente en el Diario Oficial de la Federación. Para obtener una serie histórica, puedes entrar a la página de internet del Banco de México http://www.banxico.org.mx/ en la ruta siguiente: mercado de valores/estadísticas/Tasas y precios de referencia en el mercado de valores
Una vez que tengas la serie de valores de la TIIE, saca el promedio que corresponde al periodo de tu tarjeta de crédito. Ahí te va el ejemplo:
Como puedes ver, la fecha de corte es el 16 de cada mes, por lo que el periodo a considerar es del 17 de julio a 16 de agosto (las fechas en donde no aparece el valor de la TIIE representan los días festivos y fines de semana). El promedio de la TIIE en este periodo fue de 4.81%. Ahora bien, del estado de cuenta de ese mes, la tasa de interés ordinaria fue de 39.81%. Si sacas la diferencia entre estas dos tasas, obtienes que el banco te está cobrando ¡35 puntos porcentuales por encima de la TIIE! (¿No le pierden, muchachos?)
Ahora bien, el monto de intereses que te cobrará el banco en ese periodo será el que resulte de multiplicar la tasa de interés ordinaria por el saldo promedio. Ojo, la tasa de interés ordinaria se encuentra expresada en términos anuales, por lo que hay que calcularla para el periodo específico. En este caso, existen 31 días entre el 17 de julio y el 16 de agosto. El primer paso es sacar la tasa diaria, así que dividimos a tasa anual (39.81%) por el número de días en el año. Por convención, se utilizan 360 días, en lugar de 365. El resultado (0.1106%) lo multiplicamos por el número de días en el periodo (31) y obtenemos la tasa mensual de 3.4281%.
Por último, multiplicamos la tasa mensual (3.4281%) por el saldo promedio ($74,097.15) y obtenemos el monto de intereses del mes de $2,540.11
Si quieres saber la tasa ordinaria que te cobrará el banco ANTES de que llegue tu estado de cuenta, obtén el promedio de la TIIE del periodo y súmale los puntos que te cobra el banco por encima de esta tasa (35 puntos en este ejemplo)
Es más, puedes determinar qué banco te cobra un mayor diferencial por encima de la TIIE si utilizas el método que viste aquí. Así podrás hablar a tu banco y renegociar la tasa, o bien, cancelar la cuenta.
