¿Te traen la cuenta, y te cobran el cubierto? Costos adicionales de estar endeudado (parte 1)

Una de las preguntas que deberíamos estarnos haciendo, y que muy pocas veces nos hacemos, o somos incapaces de contestar, es: ¿Cuánto nos cuesta estar endeudados? De hecho, esta pregunta nos la deberíamos hacer antes de pedir un préstamo o de firmar con la tarjeta de crédito para financiar una compra.

El costo directo de estar endeudado es la tasa de interés que nos cobra el banco por el crédito que nos otorga. Es decir, la tasa de interés es el costo del crédito. Ahora bien, esta tasa depende, entre otras cosas, del tipo de crédito (automotriz, hipotecario, tarjeta de crédito, de nómina); de la institución a la que le pedimos prestado; de nuestra capacidad de pago, y de nuestro historial crediticio. Este costo debe estar estipulado, con claridad, en el contrato de crédito. Siempre pídele al asesor bancario que te explique, con toda precisión, el cálculo y monto de la tasa de interés: ¿Es fija o variable? Si es variable, ¿con respecto a qué tasa de referencia: TIIE, CETES a 28 días). Si es fija, ¿es por la totalidad del plazo del crédito, o cambia a otro nivel después de cierto tiempo? ¿La tasa estipulada es mensual o anual? ¿Es capitalizable? Como te puedes dar cuenta, existen un sinnúmero de consideraciones a la hora de pedir un crédito.

Si ya tienes un crédito, y nunca te preguntaste qué tasa de interés te cobra tu banco (que puede ser la mayor parte de las veces), lo que tienes que hacer es ir a tu estado de cuenta y consultar cuál fue la tasa de interés que te cobraron el mes anterior. Si no te queda claro cómo se calculó la tasa, ¡no dudes en llamar al banco y preguntar! ¡Es tu derecho como usuario de los servicios financieros!

Si tienes varios créditos, y te interesa calcular el costo de estar endeudado, lo que tienes que hacer es multiplicar la tasa de interés de cada crédito por el saldo insoluto, y dividirlo entre la suma total de tus saldos insolutos. Con esto calculas el costo promedio de tus deudas, ponderado por el monto que debes.

Además del costo directo del crédito, existen otros costos relacionados que debes tomar en cuenta. Tales costos incluyen, entre otros, la comisión por apertura; la anualidad, y cualquier otro costo distinto del cargo mensual de intereses. Muchas de estas variables están contenidas en lo que se denomina el Costo Anual Total o CAT (http://www.banxico.org.mx/CAT/).

También debes considerar los costos de reposición de tu tarjeta, acceso a los servicios de banca por internet, expedición de un token, etcétera.

Como te puedes dar cuenta, el costo de pedir prestado incluye muchísimos conceptos.